助力马铃薯产业升级 农发贷做农民触手可及的金融

2015年以来，随着国家倡导“马铃薯主粮化”政策的不断推进，越来越多农户进入马铃薯种植领域。

　　河北北部以及内蒙古地区是目前国内马铃薯种植的重要区域，2015年其种植面积全国第一，产量占全国近35%，且规模化机械化水平属于全国同业较高水平。但纵观马铃薯规模化种植背后，从前期的农资、机械、地租，到日常人工、管理，到后期收储、加工，每个环节都离不开资金投入。这往往是农民所“不能承受之重”。

　　随着国家政策支持和互联网技术的发展，农业互联网金融兴起，给农村资金困境带来一股“活水”。一些借贷平台针对农村缺乏有效抵押物、借款难等痛点，创新性地推出无抵押、放款快且周期灵活的创新型金融产品，帮助农户解决融资难题。

　　国内首拨试水的三农互联网借贷平台——“农发贷”便是其中的佼佼者，其在内蒙马铃薯产业区成功探索实践，为其在全国范围开展业务奠定了基础。

　　在内蒙古多伦县种植３０００多亩马铃薯的刘有利（化名）算了一本帐：“除了前期投入760万买农机和喷灌设备，大约每年还需要200万买种薯、200万买化肥、100多万买农药及200万地租投入及其他人工等成本。每年需要筹500万左右才能开播“。

　　像刘有利这样的种植大户还有很多，规模化种植动辄几百万的资金投入让资金周转变得拮据，大部分时候传统银行贷款不下来，只能向亲朋好友或者民间借贷的方式，或消耗人情，或承担高利息。

　　长期以来，农村是金融服务匮乏的重灾区。一方面我国农村征信尚不完善，农业生产受自然灾害等影响较大，传统金融机构涉入农业动力不足，往往通过门槛高的准入把控风险，许多农户享受不到贷款；另一方面民间借贷的成本太高，农户往往难以承受。

　　“我几乎靠向亲戚朋友借来解决，也尝试过跟银行接触，但手续很麻烦就不了了之。农发贷的工作人员直接到我地里来了，从考察到放款不到３个星期，手续还很简便，资金到位很及时，我很快用上了化肥。” 回忆起与农发贷初次打交道，刘有利仍觉得有些不可思议。由于农业生产时令性强，资金周期灵活是农发贷服务的一大特点，即根据不同作物的生长周期来确定产品的期限。例如马铃薯借贷产品周期大多是从４月份到１０月份，还可提前还款，最大程度上节约农户资金负担。在资金效率上，通过审核后，最快甚至1天放款，不耽误农时。

　　“得知我有融资需求，农发贷很快就找到我，帮我制定合适的贷款方案。资金到位后还常常来我地里看看生长情况，给我找专家辅导施肥打药，也经常交流市场行情。” 谈及初次接触这类新型金融服务，在内蒙古正蓝旗种植3万亩马铃薯的郭民很有感触。

　　扎根一线 服务专业化

　　过去，传统金融机构的角色是“我等着你来找我借款”，处于强势地位。像农发贷这类新兴崛起的互联网金融平台，则转向我主动找你，看如何满足你的需求“的服务模式。

　　为了让农民触手可及，农发贷更是把服务做到了田间地头——投入足够人力物力驻扎农村一线，实地尽调考察来弥补农民征信不全，是农发贷探索出的可行的风控手段之一。

　　农民征信与城市居民征信非常不同，通过实地调研出有经验、懂经营、诚信良好的种植户，无需抵押直接放款，破除了大量农户无抵押物的困境，使许多无足够抵押物的优质农户凭借信用得到贷款，补充农民的匮乏的融资渠道。

　　目前，根据产业链条上不同环节的资金需求，农发贷推出不同类型的金融产品。以内蒙古马铃薯产业链为例，通过“种植贷”、“经销商贷”、“农机贷”、“收储贷”等多款农资消费和供应链金融产品，来贴合种子生产、种植、深加工、储藏等全产业链各环节的资金需求，实现上中下游的产、供、销顺利对接，通过金融介入重塑产业链。

　　据了解，目前农发贷在内蒙古马铃薯种植圈为农户提供了超1亿元借贷资金，服务的项目超过150个。目前，农发贷已为全国27个省市，提供了超过30亿元的金融服务，辐射2000多万亩耕地面积。